“全”神贯注，看怡化全渠道方案如何厚积薄发？

　　科技加速时效，时效创造价值，智慧化时代如约而至，新科技让人们对金融需求有了更高的偏好与期待。如今人们期望享受线上线下一体化流畅融合，更便捷、更高效、更贴心的智能金融服务。随着用户观念和行为习惯的改变，在传统银行业务上不断叠加和融合新兴科技，成为银行业转型升级的发展趋势。智慧金融凭借着自身显著的技术创新性和强大的市场主导能力，正推动金融业务创新和技术创新，改善银行用户体验，提升银行业整体服务水平，可谓当前实现银行可持续发展的必由之路。

　　近年来，在经济新常态、利率市场化、互联网金融快速崛起的新形式下，特别是随着第三方支付平台的快速发展，客户消费习惯发生了巨大变化，客户离柜化、客户交易线上化趋势明显，商业银行经营形式发生重大变化，来行客户数量呈断崖式下跌，现金收付需求量、ATM交易量大幅下降，传统银行渠道业务面临着挑战和抉择。在此形势下，各种渠道尤其是物理网点、自助银行等线下渠道也面临转型、升级、革新的新要求和新挑战。尤其是金融终端市场要求应用软件产品不断向功能复合化、技术标准化、代码版本升级日趋频繁、上线时效愈加紧迫、价格一降再降的趋势发展的同时，更要求产品开发和生产周期大大缩短，实现金融业务快速创新，适应金融业务和金融营销“快餐”市场发展的需要。越来越多的金融业务商机呈现稍纵即逝的特征，很有可能因为开发时间的稍许拖延，应用软件带来的价值就急剧缩水，甚至成为负资产。因而传统基于严格软件生命周期理论的高成本消耗的开发模式，已经难以适应金融业务快速滚动的技术创新和市场拓展的新要求。当前金融软件产品市场的主要问题，已经由早前的国内外厂家在技术与市场不平衡引发的国内金融机构日益高涨的安全需求的矛盾，转化成内循环环境下对软件产品高质量高安全标准的需求，与低廉的软件售价并不匹配的矛盾。

　　针对如何优化渠道结构、转型网点如何配置人工柜台和智能设备、线上线下渠道怎样协同、不同类型智能设备如何搭配、网点结构如何优化，怡化推出智慧银行网点解决方案，基于可视化运营管理系统、多媒体金融营销系统等多个子系统，利用先进的金融智能技术及零代码开发平台技术，打造线上线下相融合的网点渠道新模式（线下体验、线上购买），利用图形、图像处理、计算机视觉以及用户界面，通过表达、建模以及对立体、表面、属性以及动画的显示，分析和挖掘客户数据，为客户提供渠道之间的无缝服务，对网点的营销及运营等重要指标加以可视化解释，便于银行直观、高效、便捷地掌握运营情况，为网点营销和运营辅助决策提供支持，从而提供体验更佳的线下服务，为银行全渠道的发展奠定基础。

　　怡化凭借着二十一年积累的软件研发经验，集中行业优势人才，怡化提出了金融终端全渠道一体化解决方案，其基础架构是面向行业需求的低（零）代码平台技术。低（零）代码开发平台（LCDP）的正式名称直到2014年6月才正式确定，可说是第四代编程语言的研究成果。低代码开发平台是无需编码或通过少量代码就可以快速生成应用程序的开发平台。目前业界普遍的观点就是认为低代码能够提升30%以上的开发效率，而零代码则能够数倍提升开发效率，并大幅降低开发成本。2014年Forrester公司（全球最具影响力的研究和咨询公司之一）正式提出低（零）代码开发概念，并投身对该平台的研究当中。2018年OutSystems凭借低代码开发平台产品，获 KKR 和高盛 3.6 亿美元融资。近几年来国内外相继有一些行业开始应用低代码平台或者零代码平台，但包括金融行业在内的许多其它行业由于各种原因，软件开发仍然采用最为原始的一砖一瓦的编程模式，无代码开发平台仍在研究摸索中。

　　同其它领域相比，金融终端应用系统的显著技术区别是，实现业务需求的软硬件基础是相对稳定的，即基于各类金融设备的能力集合基础上，以及银行后台业务功能基础上进行建设。但与相对稳定的金融软硬件基础相比，金融业务创新日新月异。如何解决金融行业功能相对稳定的软硬件技术基础，与更新频率不断加快的金融业务之间的矛盾？这个问题可以说是内循环环境下事关企业能否在金融软件领域立稳脚跟的技术研发难题之一，这也是金融终端行业需要直面的问题之一。

　　为解决上述问题，怡化提出了金融终端全渠道一体化解决方案并实践应用。怡化立足于金融终端业务开发实际，创造性地将金融终端应用软件开发分成三部分：平台开发、全渠道工程开发和工程“裁剪”与实施，形成了三位一体的具有反馈机制的金融终端软件开发模式。该模式强调的是平台开发、全渠道开发和工程裁剪实施的关系是“厚积”与“薄发”的关系，针对的是“写一行代码容易，维护一行代码烧钱烧脑”的软件开发弊端。该模式不再从零基础工程开发或者一切归零重新开始折腾，采取基于“工程库”主动开发模式，“放眼行业创新，预见业务发展，提前琢磨客户需求一步”成为全渠道方案设计的指导思想。“客户提到需求，即可迅速领会，并效果呈现”已经成为该模式实践的共识化技能。

　　怡化凭借着自身坚实的金融应用软件开发基础，倡导的全渠道解决方案正是基于这种背景产生。该模式采用类似原型法的开发模式，摒弃零基础工程开发方式，代之以工程库方式，根据客户需求在工程库基础上做减法，利用软件生产平台可视化快速地低成本开发实现各类业务流程，以软件形式实现新业务上线推广。为有效应付瞬息万变的金融终端产品市场需求，整合研发力量快速响应项目开发，帮助银行及时推出或改新换代金融产品，占领市场制高点实现金融产品火速上线，怡化创造性地将零代码开发平台和全渠道一体化解决方案结合起来。2016年怡化在业界首次推出了国产Linux的零代码开发平台eCOLS及全渠道一体化应用软件，并在国内总行级近十万计终端上进行市场应用，成为国产金融软件研发与集成市场的“领头羊”。目前怡化eCOLS平台仍然是国内唯一一个不需要专业编程技术，就能开发终端应用软件的快速生产平台，且适用范围并不局限于金融领域，还适用于非实时终端应用软件的开发。

　　怡化全渠道一体化解决方案，将传统大兵团熬夜code的人海战术模式，演化成“小股突击队方式”的新开发模式，以强大的软件生产平台和全渠道工程平台为工程实施的技术基地，打造低成本的突击队工程实施模式，甚至单兵实施模式，尤其适合“短、平、快”的金融业务开发和上线。工程开发在全渠道方案的基础上，删减去不必要的业务流程，使得剩下的业务流程合乎客户需求，就完成了工程开发。全渠道方案利用零代码开发平台，低成本开发了和储备各类业务功能对应的流程，通过厚积了的工程库，换取得到低成本的现场工程快捷开发，大幅度降低软件开发成本和运维成本。

　　俗话说“杀鸡焉用宰牛刀”，意思是办小事情用不着花大气力。业界也有一种声音，认为开发一套金融终端应用软件，尤其是应用于功能单一的ATM，根本用不着整出一个全渠道方案来。但是由于软件的复制成本为零，所以提供给银行的全渠道方案解决方案的成本可以忽略不计。为了社会资源和成本的节约，怡化全渠道一体化方案，采用零代码开发平台的开发模式，如果在业界普及，将为显著促进金融终端业务，尤其是智能金融的发展和壮大，为银行乃至国家开展金融活动节约大量的资源和成本。

　　怡化全渠道一体化方案的理论基础是，通过对当前国内各类主流金融设备，以及近年来的扩充金融设备，实现功能复合化进行“穷举计算”研究，以及对国内各大银行金融服务的集成经验积累，因而以软件形式低成本开发出国内各大银行业务，形成一个业务流程全集，就成为可能。“工欲善其事，必先利其器”，有了零编码基础的软件开发平台，软件开发技术门槛降低了，很多问题也会随之得以解决，如系统运维、人员招聘、上线时间、成本费用和产品生命周期等，新员工经过简短培训就可适应这种开发方式，尤其适合于现场开发。

　　通常做加法比减法容易，但应用软件开发却恰好相反，基于无缝接入可插拔的业务功能模块，新开发一个业务模块需要的时间和成本至多只能降至一个底限，而去掉一个业务模块可说就是时间和成本是零的事情。基于这一思想，怡化创新和发展了终端应用软件的开发模式，以近年来出现和发展的零代码平台为技术依托，将传统的“加法式”开发模式，进化为“加法式”的全渠道一体化开发模式，从而解放了现有编程技术的时间束缚、技术束缚和成本束缚，应用系统设计人员才可能集中精力来思考诸如“如何实现用户为中心的设计和评估？”、“如何在现有的软硬件资源上实现最优的业务流程？”、“业务流程规约有哪些，如何进行统一控制？”、“如何实现业务流程的低成本再造和重构？”、“如何发现和挖掘金融终端业务的集成价值和附加价值？”等一系列金融终端技术数字化转型的难题。

　　怡化全渠道一体化解决方案，为国内外银行机构提供专业化、定制化、一站式、终身制的全渠道解决方案，打造金融科技落地应用场景，不断助力银行，带给用户一个全新而美好的金融体验。怡化全渠道一体化解决方案，拥有全统一、全覆盖、全方位的产品特点：

　　1）全统一：统一的网点自助设备应用软件，不仅为客户在各渠道提供一致性的服务体验，还满足了将来对新采购设备的支持，推进应用软件统一化。同时，统一的全渠道前置P端，更解决了各种五花八门的通信协议统一接入的难题，让银行主机从繁杂报文处理事务中解放出来，集中业务逻辑的安全处理，省时省力、便捷省心。

　　2）全覆盖：怡化全渠道一体化解决方案，作为国产化系统与中国芯片的完美兼容，也让各类操作系统与全球硬件迅速融合。整体实现自主可控，对运行环境进行全覆盖支撑。

　　3）全方位：实现全方位监管及运营分析的同时，还提供更多元化的安全覆盖与风险感知。

　　怡化全渠道一体化解决方案，采用平台与业务分离设计，便于银行业务快速定制开发的同时，实现部署模式互联化，在微服务领域率先提高效率和效能，并集成先进的AI系统创新能力 ,构建更多元化的场景服务形态，全面注入金融服务的智慧交互与智能感知，拓展更多业务板块并给予新兴技术的支持，持续打造高扩展性的开放式系统架构，最大程度契合未来银行的商业模式与服务需求。

　　怡化全渠道一体化解决方案，将进一步整合行业业务技术能力，促进行业有序竞争，加速智能金融主导设计技术形成，以及国内银行业的技术规范化和标准化进程。

　　怡化全渠道一体化解决方案，为满足金融终端应用软件日趋频繁的更新换代需求，将凭着前所未有的“敏捷性”，以显著的低成本优势，在金融软件生产和运维中大行其道。